पे-एज-यू-ड्राइव कार इंश्योरेंस क्या है और असल में इसमें किसे पैसा बचता है
पे-एज-यू-ड्राइव कार इंश्योरेंस, एआई फोटो
अगर आपकी कार ज्यादातर समय पार्क रहती है और सालभर में कम किलोमीटर चलती है, तो Pay-As-You-Drive कार इंश्योरेंस आपके लिए फायदेमंद हो सकता है. इसमें प्रीमियम का एक हिस्सा आपकी तय ड्राइविंग दूरी के हिसाब से तय होता है. हालांकि बचत कार की वैल्यू, माइलेज स्लैब और पॉलिसी शर्तों पर निर्भर करती है.
आपकी कार ज्यादातर समय पार्क ही रहती है, क्योंकि आपका ऑफिस पास है, आप घर से काम करते हैं, या पब्लिक ट्रांसपोर्ट का इस्तेमाल करते हैं। लेकिन याद रखें कि इतनी कोशिशों के बावजूद आपके इंश्योरेंस रिन्यूअल की कीमत उतनी ही रहती है। यह निराश करने वाला लग सकता है, जब तक आप पे-एज़-यू-ड्राइव इंश्योरेंस प्लान के बारे में नहीं सुनते, जो आप जैसे ड्राइवरों की मदद करता है। हालांकि, इससे हमेशा बड़ी बचत नहीं होती, जिस पर हम आगे विस्तार से बात करेंगे।
पे-एज़-यू-ड्राइव इंश्योरेंस असल में काम कैसे करता है?
जुलाई 2022 में, बीमा कंपनियों की निगरानी करने वाली इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) ने जनरल इंश्योरेंस कंपनियों को मोटर पॉलिसी के 'ओन डैमेज' हिस्से में पे-एज-यू-ड्राइव को ऐड-ऑन के तौर पर बेचने की अनुमति दी।
इस तरह के इंश्योरेंस में आप बताते हैं कि साल भर में आप कितनी दूरी तय करने की उम्मीद रखते हैं, और उसी हिसाब से एक स्लैब चुनते हैं। ये स्लैब आमतौर पर करीब 2,500 किमी से शुरू होते हैं और आगे बढ़ते जाते हैं।
इसका सबूत आपके ओडोमीटर से मिलता है, जिसकी फोटो पॉलिसी शुरू होने पर ली जाती है, और दोबारा तब ली जाती है जब आप क्लेम करते हैं या पॉलिसी रिन्यू कराते हैं।
ज्यादातर लोग स्लैब का आंकड़ा अंदाजे से चुन लेते हैं, लेकिन पिछले साल के सर्विस इनवॉइस का इस्तेमाल करना बेहतर माना जाता है, क्योंकि उनमें ओडोमीटर रीडिंग दर्ज होती है। अपनी पिछली दो सर्विस विज़िट की रीडिंग की तुलना करके आप आसानी से अपनी असली ड्राइविंग दूरी का हिसाब लगा सकते हैं।
अपनी माइलेज लिमिट के भीतर रहने पर आपको तुरंत बचत होती है, क्योंकि यह डिस्काउंट आपकी शुरुआती कीमत पर ही लागू कर दिया जाता है।
आपके प्रीमियम के किस आधे हिस्से पर डिस्काउंट मिल सकता है?
हर मोटर पॉलिसी के दो हिस्से होते हैं।
एक है दूसरों के लिए लायबिलिटी कवर, जिसकी कीमत विक्रेता नहीं बल्कि सरकार तय करती है। 1000cc तक की कोई भी पेट्रोल या डीज़ल प्राइवेट कार 18% GST से पहले ₹2,094 सालाना की बेस रेट पर आती है। चाहे आप 2,000 किमी चलाएं या 40,000 किमी, third party car insurance की कीमत एक जैसी ही रहती है।
दूसरा है ओन डैमेज कवर, यानी आपकी अपनी गाड़ी की मरम्मत की लागत। यही वह हिस्सा है जहां ज्यादातर इंश्योरेंस कंपनियां कीमत को लेकर मुकाबला करती हैं। ये डिस्काउंट सिर्फ आपकी पॉलिसी के 'ओन डैमेज' हिस्से पर लागू होते हैं, अनिवार्य लायबिलिटी हिस्से पर नहीं। इसका मतलब है कि आप चाहे कितनी भी कम गाड़ी चलाएं, आपकी कुल कीमत की हमेशा एक न्यूनतम सीमा बनी रहेगी।
पे-एज-यू-ड्राइव से असल में किसे फायदा होता है?
आपकी बचत कितनी होगी, यह आपकी कार की वैल्यू पर निर्भर करता है। इंश्योरेंस कंपनियां 'ओन डैमेज' कवरेज की कीमत आपकी कार की मौजूदा वैल्यू (जिसे IDV कहा जाता है) के आधार पर तय करती हैं।
मान लीजिए दो परिवार हैं, जो हर साल करीब 4,000 किमी गाड़ी चलाते हैं — एक परिवार के पास स्पेयर कार के तौर पर एक नई सेडान है, जबकि दूसरे परिवार के पास एक पुरानी हैचबैक है, जिसका इस्तेमाल वे हर काम के लिए करते हैं।
भले ही दोनों लोग एक जैसी छोटी दूरी तय करते हों, महंगी कार वाले व्यक्ति को ज़्यादा बचत होती है, क्योंकि उसकी इंश्योरेंस की कीमत शुरुआत में ही ज़्यादा होती है। सस्ती, पुरानी कार वाले व्यक्ति को कम बचत होती है — अक्सर सिर्फ इतनी कि एक टैंक पेट्रोल का खर्च निकल आए।
अगर आपने कोई इंश्योरेंस क्लेम नहीं किया है, तो आपकी शुरुआती कीमत पहले से ही कम होती है। इंश्योरेंस कंपनी पहले आपका नो क्लेम बोनस (NCB) घटाती है, और फिर उसी घटी हुई रकम पर दूरी-आधारित डिस्काउंट का हिसाब लगाती है।
कम माइलेज के अलावा एक और चीज़ जो फायदा दिलाती है, वह है एक महंगी कार का होना जो ज़्यादातर समय खड़ी ही रहती है।
कीमत हर रिन्यूअल पर फिर से तय होती है, इसलिए एक व्यस्त साल आपको लंबे समय के लिए गलत स्लैब में नहीं फंसाता।
अगर आप अपना किलोमीटर स्लैब पार कर लें तो क्या होता है?
दूरी का स्लैब पार करने के नियम अलग-अलग इंश्योरेंस कंपनियों में काफी अलग होते हैं, इसलिए पॉलिसी साइन करने से पहले उसे ध्यान से पढ़ना एक ज़रूरी कदम है।
कुछ पॉलिसियां आपको साल के बीच में ही एंडोर्समेंट के ज़रिए अतिरिक्त दूरी खरीदने देती हैं, जो आपकी मौजूदा पॉलिसी में जोड़ा गया एक लिखित बदलाव होता है।
कुछ अन्य इंश्योरेंस कंपनियां आपका क्लेम तो चुका देंगी, लेकिन वे आपसे मरम्मत का कुछ हिस्सा खुद वहन करने को कहेंगी।
कुछ कंपनियां घोषित दूरी से आगे किए गए क्लेम को पूरी तरह कवर से बाहर भी मान लेती हैं। किसी शादी के लिए की गई सिर्फ एक लंबी रोड ट्रिप भी आपकी 2,500 किमी की पूरी लिमिट खत्म कर सकती है। चूंकि क्लेम करते समय आपको अपने डैशबोर्ड की फोटो देनी होती है, इसलिए car insuranceकंपनी आसानी से देख लेगी कि आपने ज़रूरत से ज़्यादा गाड़ी चलाई है या नहीं।
यह आइडिया कहां काम नहीं करता
माइलेज-आधारित डिस्काउंट अनिवार्य सरकारी शुल्क पर लागू नहीं होता, जो आपको वैसे भी चुकाना ही है। इसका मतलब है कि आपकी पॉलिसी की एक न्यूनतम कीमत होती है, जिसे चाहे आप कितनी भी कम गाड़ी चलाएं, कम नहीं किया जा सकता। उपलब्धता भी अलग-अलग हो सकती है, क्योंकि हर इंश्योरेंस कंपनी यह ऐड-ऑन नहीं देती, और स्लैब का आकार भी एक कंपनी से दूसरी कंपनी में बदल सकता है। कीमतों की तुलना करने का एकमात्र सही तरीका है कि एक ही ड्राइविंग दूरी के लिए अलग-अलग कोटेशन चेक किए जाएं।
यह कवर उन लोगों के लिए भी सही नहीं है जिनका साल अनिश्चित रहता है — सेल्स विजिट, ट्रांसफर, या किसी दूसरे शहर में बुज़ुर्ग माता-पिता की वजह से।
अगर आप अपने घोषित स्लैब से काफी कम गाड़ी चलाने की योजना बनाते हैं, तो भी इससे कोई फायदा नहीं होता। शुरुआत में आपने जो भी दूरी घोषित की थी, आपको उसी के हिसाब से भुगतान मिलता है।
यह इंश्योरेंस प्लान उन कारों के लिए सबसे बेहतर है जिनका इस्तेमाल बहुत कम होता है। अगर आपकी कार ज़्यादातर समय पार्क ही रहती है, तो आप उस ड्राइविंग टाइम के लिए भुगतान करना बंद कर देते हैं जिसका आप इस्तेमाल ही नहीं करते, और आपकी कम माइलेज आखिरकार आपके इंश्योरेंस प्रीमियम में झलकने लगती है।
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